¿Cuántos tipos de seguros existen?

Intenté por seis horas encontrar todos los tipos de seguros ofrecidos en el mercado internacional, pero simplemente hay demasiados como para enumerarlos o clasificarlos. Más allá de los conocidos seguros de: vida, auto, incendio, casas, negocios, caución u otro que recordemos de memoria, existen una variedad tan amplia según lo demande el mercado. Recordemos nuestros conceptos "cualquier persona u objeto" y de verdad nos ponemos creativos a la hora de tomar precauciones.

Debido a que las necesidades de las personas no son las mismas y que no todos están expuestos a las mismas circunstancias, las compañías aseguradoras han adaptado sus servicios ofreciendo varios tipos de seguros:

Seguros personales. Comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad física o salud del asegurado.

• Seguro de vida: permite a los beneficiarios del seguro tener una mínima seguridad económica ante el riesgo de muerte del asegurado o invalidez absoluta o permanente.
• Seguro de accidentes personales: es aquel que tiene como fundamento el apoyo sanitario y económico al asegurado, en caso de que éste haya sufrido una lesión o incapacidad producida a consecuencia de un accidente.
• Seguro de salud o enfermedad: es el que ofrece cobertura sanitaria e indemnizaciones económicas en caso de enfermedad por parte del asegurado.
• Seguro de dependencia: es el que cubre la limitación física o psíquica, probada medicamente, que impide al asegurado la realización de actividades básicas de la vida diaria y que le hace necesitar la ayuda de una segunda persona para poder llevarlas a cabo.

Seguros de daños o patrimoniales. Cubren los riesgos a los que están sometidos los intereses del patrimonio del asegurado.

• Seguros de automóvil: son aquellos que cubren los riesgos creados por la conducción de automóviles en caso de causar un accidente. Son obligatorios para poder circular.
• Seguros de ingeniería: son los que cubren daños al patrimonio a consecuencias de accidentes, considerando dentro de este concepto los provocados por fuerzas de la naturaleza, hechos del hombre, acción de las cosas, siempre con exclusión del desgaste natural
• Seguros multirriesgo: son aquellos que cubren una amplia variedad de riesgos a través de la contratación de una única póliza de seguros.
• Seguros de crédito: son los que cubren pérdidas como consecuencia de la insolvencia definitiva de los deudores.
• Seguros de robo: el objetivo de la cobertura es la sustracción ilegitima por terceros de las cosas aseguradas.
• Seguros de transportes: cubren los daños materiales de las mercancías, de los medios de transporte o de otros objetos.
• Seguros de incendios: son los que cubren los daños producidos por un incendio en el objeto asegurado.
• Seguros de responsabilidad civil: cubren el riesgo de reclamación de indemnizaciones.   

Seguros de prestación de servicios. Son aquellos en los que la obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado.

• Seguros de asistencia en viaje: cubren diferentes riesgos de imprevistos durante el desarrollo de un viaje, o previos a éste.
• Seguros de decesos: es aquel seguro que cubre los gastos derivados del entierro del asegurado, además, puede incluir todos los trámites y gestiones que son necesarios realizar en el momento del fallecimiento.
• Seguros de defensa jurídica: son aquellos cuyo objeto de cobertura son los servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.

Además de todos estos, dentro de cada tipología nos encontramos con una gran variedad de seguros.

¿Sábes lo que quieres, pero no lo que necesitas? 


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Porque necesito un seguro?

Es mejor tener una póliza con siniestro que un siniestro sin póliza.

Recuerdo mi primer día de trabajo en una corredora de seguros, en el canal de ventas (telemaketing). Tenia un headset de esos que te sacaban músculos en las orejas y debía marcar al menos 15 números telefónicos, entre celulares y lineas bajas, hasta que por fin te atendían y entonces le acribillabas con un speech preparado como para "ventas for dummies", en fin, estaba yo ahi sentado con las piernas temblando por los excesos del terere y entonces  paso algo que me marco para siempre, una conversación muy particular, por así decirlo, después de mi violento speech recitado, me doy cuenta de que el "mic" estaba en "mute" y entonces escucho que el cliente estaba diciendo: holaaaaaa, hooolaa.. y en un movimiento rápido activo el mic y le digo: HOLA! LE INTERESA ALGÚN TIPO DE SEGURO? así, casi gritando, en eso mi pobre interlocutor, pega una carcajada y me dice: jajajajaja... ahora me llamas? qhdp.. la semana pasada me hubieses llamado, porque ayer me robaron el auto y ahora me quede en la lona.

Ese día aprendí dos cosas, la primera que es fijarme bien que el mic no este en modo silencio, y la segunda que es mejor pagar por un seguro que después lamentarse por no tener una póliza ante un siniestro.  

Quienes pueden acceder a un seguro?

TODOS.

Actualmente los seguros se adaptan a ti y tus necesidades.

https://www.bcp.gov.py/supervision-de-seguros-i60

Acerca del Seguro

El contrato de Seguros

El contrato del seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los limites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.

Ahora, que quiere decir eso:

El cobro de una prima no tiene nada que ver con la hija de tu tía. "La prima" en seguros es lo que la compañía te cobra ( en efectivo, cheque o a través del débito automático de alguna cuenta bancaria o tarjeta de crédito, al contado o en cuotas) a cambio de sus servicios. 

Aquí algunos conceptos que te ayudaran a entender mejor como viene la mano.

El acto de asegurarse suele llevarse a cabo entre la persona que desea asegurarse (asegurado), y la entidad que le proporcionará el seguro (aseguradora). A pesar de lo simple que parezca la aseveración pasada, más de dos partes se ven involucradas en el contrato y el seguimiento de un seguro. A continuación, las trataremos:

Póliza

Parte más importante de un seguro, ya que es el contrato entre ambas partes. Es el documento en el que constan los derechos y obligaciones de las partes. Debe haber sido aceptado por ambos y en él deben aparecer los datos personales del asegurado y de la compañía, la cantidad a pagar y cada cuanto se producirán los pagos, descripción del seguro en cuestión, desde cuándo y hasta cuándo está vigente la póliza, las coberturas que incluye el seguro y el beneficiario del seguro (quién es la persona que recibe la indemnización en el caso de que se den las condiciones establecidas).

Asegurador

Entidad que asume la cobertura del riesgo del asegurado.

Tomador

Persona que pacta y suscribe el contrato de seguro. Es el obligado a asumir las condiciones del contrato, especialmente la prima, es decir, es la persona que contrata el seguro y cuyo nombre figura en la póliza. Normalmente coincide con el asegurado, aunque en algunos casos puede no ser así, ya que puede ser que el seguro lo pague una persona pero el asegurado sea un familiar.

Asegurado

Persona u objeto bajo el que recae el seguro. Mejor dicho, quien tiene la cobertura y, por tanto, quien está expuesta al riesgo. Es el titular del contrato de seguro.

Beneficiario

Es la persona que es indemnizada en caso de que se den las condiciones previstas en la póliza contratada. Dependiendo del caso, tomador, asegurado y beneficiario pueden ser, o no, la misma persona. En un seguro de vida, por ejemplo, pueden llegar a ser tres personas diferentes.

Mediadores

Un mediador de seguros es un asesor que aconseja al cliente a la hora de contratar una póliza. Su deber es informarle de los diferentes precios existentes y de qué tipo de coberturas le convienen más. Existen varios tipos de mediadores: corredores tradicionales y online, agentes de seguros, operadores de banca, etc.

  

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Una breve historia de los seguros

Pre-historia del Seguro

La cual abarca desde los orígenes del ser humano hasta el siglo IV

En la Biblia, en el Antiguo Testamento
Aparece un suceso de prevención, cuando José sucesor de Moisés, hace constar que éste último hizo almacenar granos durante un año, para prever años de escasez.

Los Jurisconsultos
En Roma habían dado validez a las estipulaciones “cum moriar” como contratos sobre la “vida”, con cierta similitud al seguro en que “el dinero se pagaba a los herederos al fallecer el titular”.
El Seguro de accidentes indemnizaba en dinero los gastos de enfermedad, los daños que causara la cesación del trabajo, pero no se cubrían ni las cicatrices ni las deformidades que resultaran de un accidente, además los esclavos no eran elegibles para esta clase de seguro.

El Talmud de Babilonia
Ofrecía seguros que efectuaban los hebreos, tales como la reposición de un burro por otro, cuando éste muriera sin negligencia o culpa del propietario y se le entregaba otro por cuenta de todos. La reparación del daño debía ser siempre en especie y nunca en dinero. Los antiguos hebreos practicaban estas operaciones que son de hecho un principio de seguro, por sus fundamentos, que cubrían riesgos comunes a cargo de la comunidad y que servían para el pago del daño sin constituir fuente de enriquecimiento.

La aparición y desarrollo del seguro 

Va aparejado con la evolución de las distintas formas de organización social. En sus comienzos existía unas formas de seguro no monetarias sin bases técnicas ni jurídicas sino como un sentimiento de solidaridad ante el infortunio y como mecanismo de distribución de riesgos. Formas muy primitivas de seguro contra las malas cosechas, en la Antigüedad y la Edad Media, se daban mediante el almacenamiento de cereales en graneros de templos o de señores, ya que uno de las funciones sociales que cumplían estos excedentes era su distribución o venta en tiempos de malas cosechas o penuria. De la misma forma los miembros de los gremios medievales tenían entre sus misiones el prestarse socorro mutuo en caso de enfermedad, incapacidad o muerte de ellos.

El primer sistema de aseguramiento propiamente dicho, conocido documentalmente, es el seguro marítimo que aparece en el Mediterráneo durante la Edad Media como consecuencia del desarrollo del comercio marítimo. 

Se trataba de una manifestación de seguro privado, con un afán de lucro de los aseguradores. En los siglos XVII y XVIII surgen las primeras compañías de seguros en Inglaterra. La moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reducción del entorno familiar, obliga a buscar la protección mediante fórmulas legales contra los riesgos personales y patrimoniales derivados del progreso tecnológico.

Finales del siglo XVIII hasta nuestros días.

Se puede decir sin temor a equivocarnos que la época en la que el seguro adquiere su verdadero desarrollo, principalmente en el siglo XX, con la creación de las más fuertes, mayores y poderosas empresas aseguradoras y reaseguradoras en el mundo, sobre bases altamente técnicas y científicas, y usando los elementos y conceptos más modernos conforme se les fue descubriendo, tales como la ley de los grandes números, el cálculo de probabilidades, las tablas de mortalidad, los cálculos actuariales, etc. Se ha llegado a tal grado de desarrollo, que hubo necesidad de la creación de oficinas fiscalizadoras gubernamentales. En Paraguay la Superintendencia de Seguros (SIS), adjunta al Banco Central del Paraguay, medida necesaria por la gran cantidad de Compañías que surgieron en el mercado. Estas oficinas vigilan el comportamiento y el fiel cumplimiento de las obligaciones derivadas de los contratos de seguro, ya que como se sabe el público usuario entrega su dinero (prima), a cambio de un papel, contrato que es una promesa, que dice que en caso de suceder una pérdida o daño de los bienes identificados en la póliza, la compañía aseguradora va a responder con el pago de este daño o pérdida siempre que se cumplan los términos del contrato de seguro. Es importante resaltar que en esta época la humanidad emprende una carrera vertiginosa, casi desenfrenada en los sectores técnicos y económicos, una mecanización moderna acelerada por la que de la noche a la mañana surgen gigantescas industrias, todo este tremendo movimiento ha dado lugar al aparecimiento de nuevos peligros y nuevas necesidades que hay que amparar con el seguro, además la madre naturaleza golpea con terribles terremotos, inundaciones, huracanes etc., que dejan una cauda gigantesca de daños y pérdidas.También el hombre es culpable, por eso no debemos olvidarnos de las fatales consecuencias de las guerras mundiales, la primera de 1910 a 1914 y la Segunda de 1940 a 1944, las otras guerras como la de Vietnam, las guerras internas, las pequeñas guerras entre naciones, todas ellas son causantes de la muerte de millones de personas y la destrucción de bienes materiales y servicios esenciales que después hay que reconstruir en forma acelerada para lograr recuperaciones económicas rápidas, lo que también ha creado peligros y necesidades antes no conocidos. Por todo lo anteriormente expuesto, el seguro se convirtió y hasta la fecha lo es, en “una gran industria” que forma parte vital de la economía de todos los países; afirmando que en el mundo no hay nación, por pequeña que esta sea, que no tenga que ver con la industria del seguro, en otras palabras “el seguro ya es parte de la vida del ser humano”.

https://www.bcp.gov.py/supervision-de-seguros-i60

https://es.wikipedia.org/wiki/Seguro